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Préstamos entre Personas

marzo 11, 2020

Los prestamos P2P o prestamos entre personas, no es otra cosa que un prestamo que lo da una persona a otra, sin que un negocio financiero ofrezca sus servicios como intermediario de la forma clásico.

Además en estas situaciones se puede utilizar el concepto microcréditos dado que se manejan proporciones pequeñas de dinero, ubicándose el rango del prestamo entre 300 y 100.000 euros.

El propósito final de esta clase de utilidad financiera es ofrecerles resoluciones de crédito a la gente, que por distintas causas están en la imposibilidad de hallar financiación bancaria.

¿Como trabaja un prestamo en la modalidad P2P?

Los prestamos Peer to Peer o préstamos entre particulares se muestran como una alternativa muy popular a los sistemas comunes de financiación que da la banca clásico.

Esta utilidad financiera tiene una método laboral muy básico y está creada para personas o negocios que están en búsqueda de financiación para compras puntuales o para financiar, de forma parcial o completa, nuevos proyectos con la condición de mostrar que tienen aptitud de pago de la deuda que desean contraer.

El interesante de este sistema viene dado antes que nada por la simplicidad de ingreso a la información y al avance de todo el desarrollo, fundamentalmente por medio de interfaces en línea, lo siguiente es que por la poca proporción de requisitos personas que no califican para prestamos de acuerdo con los requisitos del sistema bancario y en algunas ocasiones estando vetados o con prominente compromiso de impago tienen la posibilidad de conseguir este provecho.

Los únicos requisitos son mostrar su identidad, la dirección de vivienda, los elementos accesibles para el pago y en varias oportunidades, en relación del capital solicitado, enseñar un aval como un transporte o vivienda que no presente cargas hipotecarias.

Hoy en día hay una extensa variedad de oferta de esta clase de servicios en línea, estas compañias mantienen portales en Internet donde dan información acerca la diversidad de sus servicios, de esta forma como las condiciones de las transferencias y la documentación y aval necesarios para cerrar los prestamos.

Estos servicios además muestran una dualidad en su sistema de trabajo dado que además tienen interés en capturar personas que estén con intereses en sugerir capitales exactamente como prestamos y así invertir en los proyectos de estos particulares y de esta forma hallar provecho por medio del desempeño por el cobro de intereses sobre los préstamos, consiguiendo así un desempeño más grande que el que le ofrecerían las carteras de inversión bancaria.

Así las interfaces P2P se proponen a trabajar como un sistema intermediario entre los prestatarios y los capitalistas. De esta forma la interfaz da asesoría a dos tipos de clientes: el prestatario y el inversionista

El prestatario es un individuo que busca financiación para sus proyectos y acude a una de estas interfaces para entrar en contacto con inversores particulares que le presten su dinero para desarrollar su emprendimiento, a cambio del pago de intereses (usualmente más bajos que los intereses que dan las entidades bancarias).

Para poder esto es requisito crear una cuenta en la interfaz de la compañía elegida y una vez llena la aprobación con todos los datos personales y requisitos (normalmente una especificación del emprendimiento, capital por el cual se está pidiendo el prestamos y el tiempo de duración del mismo) el sistema va a realizar una evaluación de la iniciativa en el instante que se reciban todos los documentos atentos, esto va a proporcionar ayuda para detallar el nivel de compromiso de la persona (el compromiso de impago), lo productivo del préstamo en concordancia al compromiso y los plazos para el retorno del capital. De ser aprobada la iniciativa esta se ingresa al sistema y se hace de conocimiento del grupo de capitalistas asociados a la compañía y se estima un tiempo sensato para que la más grande proporción de personas hagan ver su interés e inviertan en el emprendimiento

Por el lado opuesto se tiene al inversor especial que busca desarrollar una cartera de inversión propia, diferente, que le ofrezca llevar a cabo crecer su capital con proyectos a corto y mediano período. Los particulares que tienen el deseo de invertir en un emprendimiento tienen que crear una cuenta en el sistema de la compañía. Esto le facilita poder ingresar a la información acerca de los proyectos y la gente que requieren prestamos para su avance. Con la información incluida en el registro del prestatario el inversionista está en la oportunidad de financiar, todo o solo parte del prestamos , según sus intereses y a la rentabilidad que conseguirá.

El inversionista recibe la devolución del dinero prestado junto al interés devengado, según la iniciativa de pago y a los plazos establecidos antes.

El sistema de prestamos P2P comúnmente maneja los prestamosde esta clase bajo una categorización de compromiso. A más grande solvencia menor compromiso, cuanto más grande sea el compromiso de impago más grande va a ser el porcentaje de interés que se le asigne al préstamo.

Modos de otorgamiento de un prestamos P2P

En relación a cómo se dan los créditos las compañias que dan los servicios de microcréditos o prestamos P2P utilizan fundamentalmente dos modelos por medio de sus interfaces.

En el primero de ellos se muestran todas las solicitudes de prestamo, sus propiedades nivel de compromiso, con toda esta información utilizable los capitalistas intervienen en una subasta para lograr realizar la colocación del capital, compiten contra otros capitalistas ofreciendo superiores tasas de interés y superiores proporciones de dinero, además, los prestatarios compiten con el capital y su fiabilidad. Tipo de emprendimiento y el nivel de seguridad que logren sugerir.

En el otro modelo los capitalistas se muestran como familia o amigos, dado que algunas interfaces proponen la oportunidad para la cerrar prestamos entre personas conocidas, familiares, o que se conocen por medio del sistema

Los sistemas para prestamos P2P trabajan como punto habitual entre las partes, prestatarios e inversores. Por sus servicios, la compañía cobrará una comisión por la gestión de las operaciones.

Esta clase de utilidad de financiación crea muchas inquietudes sobre que sucede en caso de incumplimiento dado que, las inversiones se hacen sobre prestamos sin garantía en la mayor parte de las situaciones. Además crea muchas inquietudes sobre el destino del dinero de las inversiones si una interfaz llega a cerrar y acerca de cómo tienen que declararse los tributos a los desempeños generados por estas inversiones.

Tasas de interés a realizar los pagos, peligros y garantías

El porcentaje a anular por intereses sobre el prestamobien dado por la proporción de dinero solicitado y período de tiempo en el que se estima pagarlo, comúnmente las cuotas para el pago fraccionado más los intereses devengados se cancelan en cuotas por mes o por semana si estas cuotas son de poca cantidad.

En la mayoría de los casos los prestamos P2P tienen una tasa de interés más grande a la de la banca clásico por el alto compromiso que representa esta inversión. Complementariamente hay que tomar en cuenta si la transferencia crea alguna clase de gasto agregada como trámites administrativos o comisiones.

En algunas ocasiones el solicitante de un prestamo P2P debe enseñar garantías para reducir su nivel de compromiso frente la compañía, pero mayormente las compañias no requieren garantías físicas más allá de la documentación que respalde los capital por mes del solicitante. Es por ello que se sugiere a los capitalistas que diversifiquen la colocación de su capital en proporciones pequeñas en numerosos proyectos para de esta forma reducir el compromiso.

En caso de incumplimiento de los pagos por mes la interfaz de prestamos inicia los métodos de cobranza por medio de su departamento de cuentas por cobrar. Al pasar un tiempo prudencial de cerca de tres meses existe la oportunidad de vender la deuda a una compañía de cobros enfocada.

En caso de un supuesto cierre o declararse en bancarrota la compañía de servicio de prestamo, las proporciones invertidas siempre se piensan propiedad del inversionista y los contratos contraídos están válidos en todo instante, por eso el prestatario mantiene la obligación de anular las cuotas atentos, tanto de la cantidad del capital como de los intereses devengados.

Los prestamos peer to peer lending y las obligaciones fiscales

Las ganancias conseguidas de las operaciones se declaran como desempeño de capital mobiliario, dado que el sistema radica en prestamos para negocios o personas y los fondos obtenidos surgen de capital privado con la intención de conseguir intereses sobre la cantidad prestada. Esto supone intereses de provecho para las dos partes de los particulares comprometidos en el préstamo.

El hecho de tratarse de prestamos con rentabilidad supone la generación de intereses al fisco bajo la ley 35/2006 de Impuesto sobre la renta a la gente físicas, donde se establece que la compañía que gestiona el préstamos está en el deber de llevar a cabo la retención y llevar a cabo la afirmación pertinente al lapso en curso.

Se recomienda que estas retenciones se hagan trimestralmente utilizando el modelo 123, y anualmente bajando la data en el modelo 193. En estas situaciones la compañía debe sostener informado al inversor sobre las retenciones llevadas a cabo a las compañias donde tiene colocado su capital para de esta forma estar en conocimiento de la proporción de intereses retenidos como desempeños del capital inmobiliario que debe ser que viene dentro a la base imponible del ahorro.

En la situación de existir algún inconveniente con algún prestatario por incumplimiento o demora en la cancelación de sus pagos, esta circunstancia puede ser reflejada en las afirmaciones a hacienda, detallándolas como pérdida familiar. La imposibilidad de cobrar una deuda puede ser conocida como pérdidas patrimoniales solo si se establecen diferencias entre, si fueron llevadas a cabo las inversiones con un individuo física o un individuo jurídica, dado que en cada caso el régimen es muy distinta.

En la situacion de la persona física se puede admitir una pérdida familiar deducible cuando haya un reconocimiento judicial de la pérdida (convenios o acuerdos judiciales) o cuando haya transcurrido bastante más de un año de iniciado el trámite judicial sin que se haya logrado finalizado exitosamente y se presente sin cambio alguno.

En la situación de la gente jurídicas puede reconocerse un gasto fiscal objeto de ser deducible si consta en la contabilidad la pérdida por incumpliendo de los pagos de los créditos y que también haya transcurrido bastante más de 6 meses de vencimiento de la obligación, haya una circunstancia de certamen del moroso o que permanezca un convenio judicial.

En el modelo de prestamos entre particulares que se conocen, siendo familiares o amigos, puede establecerse la figura de ser un prestamo puro y real, con la intención del beneficiado de devolver el capital otorgado totalmente y la intención sincera del prestamista de contribuir a la persona sin lucrar de ninguna forma.

Bajo estas condiciones no existe la necesidad ni la obligación de anular intereses por este prestamo. Pero para ofrecerle uso a esta figura debe demostrarse las pretensiones descritas previamente y para llevar a cabo esto viable debe utilizarse el modelo 600.

Este modelo establece las condiciones de un prestamo entre particulares donde una sección se da a asistir confiriendo un préstamo con un capital predeterminado sin recibir nada agregada que la cantidad prestada y la otra sección beneficiada con el préstamo se compromete a devolver la integridad del importe en un preciso lapso de tiempo y en unos plazos particulares.

Para ser válido el modelo 600 debe ser anunciado por triplicado, refrendado y registrado por las dos partes, trámite que la ley establece como gratis y debe contener los próximos datos:

  • Establecer la identidad de la gente comparecientes, datos personales como nombre, DNI, dirección descriptiva y otras señas, tanto del prestamista como del prestatario.
  • Declarar que se reconocen y que están en la aptitud física y legal de detallar un contrato de préstamo sin intereses.
  • Establecer las cláusulas del arreglo empezando por una especificación del préstamo, importe entregado, fecha de distribución, de esta forma como destino del capital prestado.
  • Debe dejarse expresamente proclamado que es un préstamo sin intereses de ningún tipo.
  • Condiciones de la devolución, proporciones, plazos, fechas y número de cuenta donde tienen que depositarse o transferirse los abonos. Es sustancial en este capítulo detallar precisamente y con holgura tanto los tiempos y fechas como las proporciones a anular para que acertadamente logre ser llevado a cabo el cronograma planteado.
  • Debe ser refrendado por las partes descritas en el modelo
  • Debe ser impreso y tres copias adicionales
  • Debe ser anunciado a liquidación en concordancia al Impuesto de Transmisiones Patrimoniales en la Consejería de Hacienda de la Red social Autónoma
  • Debe contener esta mención: “préstamo exento en el ITP artículo 45.1.B 15 del RDL 1/93”.
  • Es favorable almacenar a lo largo de toda la duración del préstamo pruebas de haber hecho todos los pagos estipulados.

¿Es viable hallar un préstamo P2P sin garantía hipotecaria?

Es muy simple inferir que cuando se tiene alguna clase de deuda y esa deuda hace aparición en un catálogo con carácter de morosidad en algún catálogo se hace muy complicado hallar enormes proporciones de dinero al pedir nuevos préstamos sin enseñar alguna clase de garantía, principalmente una garantía hipotecaria.

Los préstamos P2P tienen como una de sus primordiales propiedades y la de más grande interesante es la simplicidad de los tramites al instante de solicitarlos, pero cuando la persona interesada en solicitarlos muestra un nivel de morosidad en cuentas anteriores, por muy chiquita que esta sea, se hace muy complicado crear un nivel de seguridad que ayude a conseguir una respuesta efectiva.

Sobra decir que, estar agregado en algún catálogo de morosos, sin dependencia de la cantidad y del préstamo solicitado, hace básicamente irrealizable intentar hallar préstamos en la banca clásico, sin la exhibición de un aval hipotecario.

Esta clase de ocasiones es lo que hace viable que dentro del grupo de compañias que dan préstamos P2P se logren hallar un selecto grupo que asumen el compromiso de sugerir préstamos entre particulares sin garantía hipotecaria. Pero el que la compañía esté preparada para llevarlo a cabo no supone en ningún instante que no va a tomar presente el nivel de compromiso de la inversión y que establecerá condiciones que resguarden la integridad de su inversión.

Una de las primeras condiciones es llevar a cabo las solicitudes de préstamos por proporciones pequeñas, esto facilita organizar la aprobación con escenarios bajos de compromiso.

Hay que tomar siempre presente la proporción de dinero con el cual se está moroso dado que jamás va a ser posible que se conceda un préstamo por un importe más grande al de una deuda previa que en este momento se encuentra en morosidad. La exclusiva forma de llevar a cabo una aprobación con esas propiedades es que la aprobación de préstamo sea llevada a cabo por una compañía o persona jurídica.

Una de las formas más óptimas de hacer mejor las posibilidades de conseguir un préstamo P2P sin garantía hipotecaria, podría estar en saldar la deuda que está en los listados de morosidad. Esto ofrecería la oportunidad de salir de esa categorización y mejoraría un poco la apreciación de novedosas solicitudes dentro de los escenarios de compromiso de las empresas financieras.

Comprobar todo el tiempo el status de los créditos solicitados, evadir el retardo en la cancelación de las cuotas, evadir en todo instante caer en los listados de morosidad y enseñar siempre los requisitos con la última información garantiza la oportunidad de prolongar totalmente las proporciones de los créditos solicitados sin un aval hipotecario. Pero hay que dejar claro que esta clase de garantías siempre facilita conseguir una cantidad considerablemente más grande que si no se utiliza. Todo es dependiente verdaderamente del capital que se requiera y cuanto está disponible para poner en riesgo para obtenerlo.

¿Se puede pedir un préstamo P2P si se está en Asnef?

Partamos primero contestando la pregunta, ¿Qué es ASNEF?

ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, como es una organización empresarial, está regida por la Ley 19/1977 del primero de abril sobre la regulación del derecho de organización sindical y esto la transforma es una conexión infaltante entre las entidades que financiación al consumo en territorio español y la gestión pública, otras asociaciones de expertos nacionales y de europa y todos los individuos de productos financieros.

Su tarea posibilita a los hombres de negocios, expertos y clientes el ingreso a los primordiales bienes de consumo y a los elementos de producción.

A esta organización están afiliadas todas las entidades financieras y crediticias con una extensa variedad de financieras de numerosos ramos introduciendo el área de servicios de créditos

La ASNEF tiene como su finalidad:

  • Ser punto de actividad social de todas las empresas que dan servicios de financiación y ser su gerente frente las autoridades y demás instituciones.
  • Mantener en prominente el prestigio del ramo, proteger sus intereses, recompensar el trabajo en grupo entre sus asociados y ayudar con el avance del sector.
  • Ser un instrumento de consulta persistente para los entes públicos para contribuir a perfeccionar el sistema de créditos del país.
  • Promover el mejoramiento profesional de manera continua y el perfeccionamiento de todas las formas y elementos relacionados con el ejercicio de la profesión.
  • Ser una entidad asesora para todos los afiliados tanto en caso de consultorías en general como en negociaciones particulares.
  • Establecer un fichero en un sistema automatizado para ordenar toda la información referente al nivel de morosidad o no de los acuerdos entre los integrantes de la organización y terceros.
  • Desarrollar todas las ocupaciones con un alcance nacional.

Ya entendemos que es y en qué radica ASNEF. No obstante, caer en ASNEF es muy simple. Como exhibe de esto, con el retardo de 4 meses consecutivos en el pago del recibo de un servicio público puede acarrear que la empresa envíe los datos del cliente a ASNEF y lo integren en la lista. Inclusive el impago de proporciones muy pequeñas puede ocasionar el ser agregado en el fichero.

Todo es dependiente de las condiciones de la financiación y el método de las compañías, dado que no hay una cantidad mínima para ser informado e agregado en el fichero de ASNEF, si tienes ganas de saber como entender si estas en el ASNEF Gratis aquí vas a encontrar la fórmula para lograr guiarte.

Pero la incorporación de una deuda y los datos de beneficiario al fichero pasa por algunas condiciones. Antes de que una compañía integre a un cliente en la lista de ASNEF debe avisar sus pretensiones y sugerir un período para que el cliente cancele su deuda. Debe avisar del ingreso en el nuevo registro en un período de 30 días como más alto.

Para toda persona que quiere pedir un crédito o sencillamente entender si algún impago lo llevado a engrosar este fichero nacional de morosos, la información se puede averiguar de manera libre y gratuita dirigiéndose de manera directa con ASNEF. Los datos del fichero de morosos solo tienen la posibilidad de ser vistos por las compañías y entidades asociadas al servicio. Jamás van a estar a la visión general del público.

El hecho de poder pedir préstamos cuando se está agregado en un fichero de morosos logró que las compañías de préstamo en línea se hayan convertido en un salvavidas financiero para cientos de personas que están en serias adversidades. Por medio de esta alternativa financiera, muchas más personas pudieron pedir préstamos con ASNEF y llevar a cabo frente a sus inconvenientes financieros.

Para pedir esta clase de préstamo, bajo estas condiciones hay que atenerse a las condiciones que ubica sobre la mesa cada compañía en especial, pero generalmente, las condiciones y requisitos para conseguir a un crédito ágil con ASNEF son muy simples.

El Crédito Especial (herramienta primordial en el mercado de los préstamos P2P): no se requieren nóminas ni avales de capital, lo exclusivo que se pide es sugerir una propiedad como garantía». Esta condición hará más fácil que la persona logre pedir un préstamo con ASNEF sin nómina, por un monto mínimo de seis mil euros.

Una vez obtenido el dinero, el cliente puede hacer pagos atentos que considere oportunos para escapar del fichero de morosos de ASNEF, pero además va a poder utilizar ese capital para cosas muy diferentes, como por ejemplo: reestructuración de la vivienda, de la cocina, la compra de un transporte o el pago de algún otro bien o servicio.

La cantidad máxima al que se puede elegir en esta clase de crédito dependerá del valor de la propiedad en garantía. Se establece que va a ser el semejante al 20% la propiedad. Entre otras cosas, si se tiene un inmueble con un valor aproximado de 200.000 euros, el préstamo más alto sería de 40.000 euros.

Opuesto a las entidades bancarias, en las que comúnmente se pide la titularidad de la vivienda, en los créditos P2P con ASNEF la vivienda puede estar a nombre de un amigo o un familiar. Lo exclusivo que se pide es que esté libre de cargas impositivas, oséa, no puede estar sujeta a una hipoteca pendiente de pago.

Los préstamos P2P con ASNEF no requieren de ninguna otra garantía agregada. Al tener el aval de una propiedad se formaliza la operación frente un notario público, lo que hace a la operación 100?carácter legal. Las compañías de crédito bajo esta manera, jamás están con intereses en investigar el historial financiero del cliente ni piden explicaciones de por qué está agregado en el fichero de morosos; sencillamente están concentrados en sugerir una satisfacción financiera que permita que las dos partes queden cumplidas y que aporte una dosis de calma duradera al cliente.

Los plazos y las condiciones de financiación y la devolución del capital del préstamo se establecen entre el cliente y la compañía de mutuo acuerdo. En todo instante, el solicitante debe comprender explícitamente los porcentajes que se van a utilizar en la operación para decidir y aceptar las condiciones o no. Comunmente se establece que el tiempo más alto para reintegrar el préstamo es de 15 años y el mínimo de un mes. Siempre está presente la oportunidad de anular de manera anticipada la integridad del préstamo.

Adquisición de una casa recurrente por medio de un préstamo P2P

Ya se ha predeterminado que un préstamo bajo la modalidad de Peer to Peer (P2P) es totalmente realizable y más todavía si en la transferencia se implica personas de alta seguridad como lo sería un préstamo entre amigos o familiares. Esta clase de figura recientemente es considerada de enorme herramienta para llevar a cabo la adquisición de una casa recurrente.

Si se revisan las condiciones que aplican para una u otra modalidad del préstamo no se conseguirán diferencias sustanciales más allá del destino de los fondos solicitados, en los dos casos los prestatarios y los requisitos para su aprobación son los mismos.

No obstante, lo sustancial en esta situación es lo referente al hecho tratarse de un préstamo para la compra de una casa el fisco añade el IRPF, el impuesto sobre la renta a personas físicas, el cual es una obligación tributaria a la que está sometido cualquier clase de préstamos independientemente de si fue concedido por la banca clásico o no.

De forma muy particular se habla a esta clase de préstamos para la adquisición de vivienda si por el hecho de hacerse entre amigos y populares hace aparición la condición de que el prestatario se niega a cobrar alguna clase de interés sobre el importe acreditado.

Estas situaciones no deberían enseñar más grande inconveniente, mientras que las partes logren mostrar que no existe lucro en la financiación del crédito, de no llevarlo a cabo se proporciona por comprendido que toda la transferencia debe hacerse bajo los términos y porcentajes vigentes a la fecha de esta y entonces de interés para el fisco.

Lo primero que hay que hacer para sostener las condiciones especiales de este préstamo P2P para la vivienda es la exhibición de todos y todos los requisitos solicitados, esto comienza a mostrar la buena fe de las partes para hacer de manera correcta el trámite.

El siguiente paso tiene relación detallar unas condiciones cómodas, de forma sencilla realizables que le ayuden al beneficiario devolver la integridad del préstamo sin incurrir en retrasos o incumplimientos de los pagos. Detallar estas reglas de juego de conformidad de las dos partes impide incurrir en el pago de los impuestos por ser considerado este préstamo como una donación.

Todo debe hacerse muy apegado a las leyes, evadiendo omisiones o transferencias no muy visibles, eso va a impedir futuros malentendidos y malas vivencias. Cuente con una aceptable asesoría de expertos en el sector de la financiación, dado que solo ellos tienen la posibilidad de señalarle la preferible alternativa o utilidad, según su necesidad. Si está teniendo en cuenta hallar un préstamo ágil, sin varios requisitos, la utilización de los préstamos Peer to Peer Lending son una alternativa posible, solo hay que buscar bastante información acerca de las condiciones para lograr tomar la preferible elección.